Wednesday, November 14, 2018

50v ja 500k projektio, lisäksi 10/2018 katsaus

Lokakuun kuukausikatsaus

Kuten aikaisemmin kirjoittelin, niin olen ottanut enemmän velkavipua käyttöön, jotta lumipallo lähtisi pyörimään nopeammin isommaksi. Ajoitus oli toki mielenkiintoinen sillä lähes heti perään oli pienimuotoista pörssipaniikkia. Päätös on kuitenkin, että mitään ei myydä ellei ole pakko tai yhtiön fundamenteissa tapahdu selkeää muutosta. Vanhan viisauden mukaan pelkkä osakkeen hinnanlasku ei ole mikään syy myydä, ennemminkin päinvastoin. Lokakuun aikana salkkuun tuli napattua lisää Nordean, AT&T:n ja Dansken osakkeita. Dansken osalta on toki riskejä, mutta tuntuu markkinat jälleen kerran ylilyöneen. Kuukauden vuoristoradan jälkeen lopputulos oli noin 860€ lasku nettovarallisuudessa. Säästöjen suhteen kuukausi oli erinomainen sillä säästöprosentti oli 58,36%.

Varat30.9.201831.10.2018Muutos
Tilit ja käteinen
3 766 €
1 985 €
-1 781 €
Osakkeet ja rahastot
43 081 €
54 878 €
11 797 €
Asunto
185 000 €
185 000 €
0 €
Auto
23 300 €
23 100 €
-200 €

Yhteensä
255 147 €
264 963 €
9 816 €
Velat
ASP-korkotukilaina
113 213 €
112 856 €
-357 €
ASP-lisälaina
50 207 €
50 049 €
-158 €
Autolaina
24 164 €
23 851 €
-312 €
Luottokortit
752 €
26 €
-726 €
Nordnet Superluotto
11 330 €
23 562 €
12 232 €

Yhteensä
199 667 €
210 346 €
10 679 €
Nettovarallisuus
55 480 €
54 617 €
-862 €

Velan suhteen olen omassa suhtautumisessani havainnut aika radikaalin muutoksen. Minulla on ollut 90-luvun laman perintönä takaraivossa jonkinlainen pelko velasta. Nykyään osaan käsitellä sitä työkaluna. Sitä myös pitää osata käsitellä oikein, sillä itsensä telomisen mahdollisuus on ihan oikeasti. Laskuharjoitukset ja totuus siitä, että ilman velkaa on tavallisen palkansaajan vaikea vaurastua tai hankkia mitään suurempaa, on kuitenkin tehnyt tehtävänsä pelkojen hälventämisessä. Nykyään lähinnä ajatukset pyörivät siinä, että ei lähde mopo käsistä sijoituslainan kanssa.

Nettovarallisuus projektio

FIRE keskustelua on ollut viime aikoina sen verran paljon, että itsekin rupesi pohtimaan olisiko mahdollisuuksia tähän. Päädyin tekemään nettovarallisuus ekstrapolaation seuraavilla olettamuksilla
  1. 1500€ kk-säästö (sisältää lainojen lyhennykset)
  2. 7% sijoitustuotto
  3. Sijoitusten tavoite velkavipu 40%, kun sijoituslaina alle 50k€. 50-100k€ välillä tavoitevipu 25%. 100-150k€ välillä vastaavasti 20% ja sen jälkeen 15%
Laskeskelin, että tämä kk-säästö voisi olla realistinen vuositasolla, kun säästöaste olisi noin 50%. Tämä vaikuttaisi nykyisellään olevan ihan mahdollinen ilman, että pitäisi pelkillä nuudeleilla kitkuttaa. Näillä parametreillä pääsin siihen lopputulokseen, että vuoden 2032 lopussa nettovarallisuus ylittäisi puoli miljoonaa. Täytän vuonna 2032 siis 50 vuotta eikä tuo varallisuus riitä eläkkeelle jääntiin, mutta antaisi varmasti taloudellista selkänojaa ja vapautta. Tästä en nyt varsinaista tavoitetta ota, mutta mielenkiinnosta lähden seuraamaan.


Sunday, October 21, 2018

Indeksisijoittamisesta, velasta ja muita jorinoita

Pitkästä aikaa on tullut lokakuussa mietittyä sijoitusasioita aika paljonkin. Ensimmäisenä kohteena on ollut indeksisijoittaminen vs osakkeet. Olen toki lukenut Erolan "Paras sijoitus" -kirjan ja pidän indeksisijoittamista hyvin järkevänä vaihtoehtona, mutta jostain syystä se ei itselleni sovi pääasiallisena sijoitusmuotona vaan harrastan osakepoimintaa. Ehkä tämä hieman kärjistetty Japanin esimerkki osoittaa, mitä ainakin itsellä kummittelee takaraivossa.

Nikkei indeksi
Skenaario on siis seuraava. Oletetaan, että äiti sijoittaisi tasasumman Nikkei indeksiin joka kauppapäivä siitä lähtien, kun minä synnyin. Olen siis syntynyt 1982. Kokonaistuotot (ilman mitään kuluja) olisi syntymäpäivinä seuraavat:

18v: +10,7%
19v: -16,1%
20v: -28,2%
21v: -48,6%
25v: +17,13%
30v: -31,4%

Siis 21 vuoden tasaisen indeksisijoittamisen jälkeen pääomasta olisi lähtenyt noin puolet! Vielä 30 vuotispäivänäkin noin kolmannes lähtenyt pois. Kun mukaan huomioitaisiin kulut, oltaisiin vielä huonommassa asemassa. En sen tarkemmin kaivellut, mutta oletan, että tänäkin aikana on Japanissa ollut yrityksiä, jotka ovat kasvaneet ja tuottaneet voittoa. Tämä on toki hieman sopivasti poimittu esimerkki, mutta Japani kuitenkin on kehittynyt talous. Lisäksi tuli vilkaistua Japanin korkoja:

Korko on siis ollut nollassa jo parikymmentä vuotta. Kiinnostavaa nähdä onnistuuko Eurooppa irtautumaan nollakoroista. Yhdysvalloissa on kuitenkin jo päästy koronnostojen tielle.

Indeksipohdinnan yhteydessä heräsi mielenkiinto selvittää oman salkun suoriutumista. Indeksiin vertailu ei toki ole mitenkään yksiselitteistä, mutta ainakin suuntaa-antavaa arviota hain. Aluksi yritin itse excelissä, mutta lopulta latasin StockMarketEye nimisen softan trialin ja syöttelin sinne omat tapahtumat 2014 lähtien. Sijoitusaika on toki vielä aika lyhyt, mutta ihan hyvältä näyttää toistaiseksi:


Toinen teema on ollut velkasijoittaminen. Tämän asian ympärillä on tullut soudettua edestakaisin. Päätin jälleen ottaa enemmän vipua käyttöön eli Superluoton hopeatasolla ollaan. Ajoittamaan minun ei kannata aloittaa sillä kun olin tämän tehnyt, niin pörssit otti lähes heti pari rivakkaa laskupäivää, mitkä näkyvät yllä käppyrässä aika hyvin. Riskinottoon päädyin, koska haluan nopeuttaa vaurastumistani ja velka on tähän lähes ainoa vaihtoehto. Sijoitusvelkaa on tällä hetkellä salkusta noin 45%. Tätä riskiä pystyn vielä kantamaan, koska salkku on euromääräisesti kuitenkin vielä aika pieni. Tärkeintä on varmistaa, että missään realistisessa tilanteessa ei joudu pakkorealisointeihin. Aki Pyysingin sanoin: "Velkavipu pitää viriilinä". Lokakuussa hankin salkkuun jenkkiosinkovirtaa AT&T ja Verizon muodossa. Tämän lisäksi olen tankannut Nordeaa ja Danskea ostin pienen siivun myös.

Tuesday, October 2, 2018

Kuukausikatsaus 9/2018

Syyskuun lomakulut jäivätkin aika pieniksi, koska suunnitelmat menivät täysin uusiksi. Lomamatkan sijasta tuli hommattua Kindle lukulaite ja kämppään tuli myös tehtyä pieniä hankintoja. Elokuun ylitöiden ansiosta tulot oli myös korkeammat kuin normaalisti. Syyskuun säästöprosentiksi tulikin mukavat 53,8%. Säästöprosenttia auttaa kummasti lainojen lyhennykset. Auto- ja asuntolainan lyhennyksistä tulee joka kuukausi reilu 800€ pakkosäästöä.

Lainojen ylimääräisistä lyhennyksistä tulikin tuossa jo aiemmin kirjoiteltua. Tällä hetkellä en niitä ole tekemässä, mutta asia tuntuu pyörivän ajatuksissa edelleen etenkin kun mediassa on taas alettu rummuttamaan korkojen noususta. Noin vuoden päästä kuulemma "varmasti" joutuu maksamaan jo korkoa.

Varat31.8.201830.9.2018Muutos
Tilit ja käteinen
2 953 €
3 766 €
813 €
Osakkeet ja rahastot
42 672 €
43 081 €
409 €
Asunto
185 000 €
185 000 €
0 €
Auto
23 500 €
23 300 €
-200 €

Yhteensä
254 125 €
255 147 €
1 022 €
Velat
ASP-korkotukilaina
113 572 €
113 213 €
-359 €
ASP-lisälaina
50 367 €
50 207 €
-159 €
Autolaina
24 475 €
24 164 €
-312 €
Luottokortit
544 €
752 €
208 €
Nordnet Superluotto
11 573 €
11 330 €
-243 €

Yhteensä
200 531 €
199 667 €
-864 €
Nettovarallisuus
53 594 €
55 480 €
1 886 €

Viime aikoina on tullut seurailtua hieman enemmän taas pörssejä. Ostettavaa tuntuu olevan edelleen erittäin vaikeaa löytää.

Thursday, September 13, 2018

Lyhennysvapaasta ajatuksia

Tutkin hieman mahdollisuutta ottaa asuntolainasta lyhennysvapaata, minkä jälkeen olisin tehnyt ylimääräisiä lyhennyksiä autolainaan. Ensimmäinen takaisku tuli siitä, että minulla on käytännössä kaksi asuntolainaa eli ASP-korkotukilaina ja ASP-lisälaina. OP ottaisi molemmista lainoista oman maksun, jos haluaa lyhennysvapaan (käytännössä maksusuunnitelman muutos). Tästä lystistä saisi siis maksaa 2x200€ eli 400€. Tämän jälkeen tutkin mahdollisuutta ottaa vain isompaan lainaan lyhennysvapaata. Jos nämä rahat olisi käyttänyt autolainan lyhennyksiin, niin nettohyöty olisi ollut noin 150-200€ luokkaan, mutta tässä ei ole huomioitu sitä, että asuntolainasta olisi maksettu enemmän korkokuluja. Tämä asia voidaan siis unohtaa vallan mainiosti.

Tämän jälkeen tarkastelin ylipäätään ylimääräisten lyhennysten järkevyyttä. Jos tekisin ensimmäisen erän jälkeen 1000€ ylimääräisen lyhennyksen ja antaisin loppulainan mennä päivitetyn lainaohjelman mukaan, niin säästäisin noin 80€ korkokuluissa laina-aikana.

Tuntuu, että näiden laskelmien jälkeen olen muuttamassa mieltäni ylimääräisten lyhennysten tekemisestä sillä hyödyt korkokuluissa tuntuvat jäävän yllättävän pieniksi. Autolainassa ei ole korkoriskiä, koska se on kiinteäkorkoinen. Asuntolainan suhteen ei korkojen suhteen ole tapahtumassa muutosta ainakaan vähään aikaan. Juuri tänään EKP arvioi, että pysyy ennallaan ainakin vuoden 2019 kesän loppuun asti. Sen jälkeenkin mahdollinen korkojen nousu on oletettavasti hyvin maltillista.

Sunday, September 9, 2018

Kassavirtalaskelmia

Olen pitänyt kirjaa kaikista menoista ja tuloista reilun viiden vuoden ajan. Tältä pohjalta tein päivitetyn kuukausittaisen kassavirtalaskelman. Olin toki näitä laskelmia tehnyt jo ennen auton ostoa, mutta halusin päivittää laskelmat nyt uudelleen, kun tilanne on tarkemmin tiedossa.

Menot
Vastike+sähkö+vesi+autopaikka 270
Netti+puhelin 39
Kuntosali 59
Kotivakuutus 12
Pankkikulut 7
Ruokakauppa+muut ruokailut 400
Terveydenhoito 50
Sekalaisia kuluja 50
Autovero 18
Superkasko 55
Bensa 50
Muut autokulut 100
Asuntolaina 600
Autolaina 380
Superluoton korot 10
Menot yhteensä 2100
Tulot
Nettopalkka 2500
Minimipuskuri 400
Osingot 85
OP-bonukset 40
Lomarahat+bonukset+ylityöt 400
Puskuri 925

Vuositasolla tilanne näyttää ihan hyvältä. Yksittäisen kuukauden osalta tilanne on tiukempi etenkin, jos tulee yllättäviä kuluja autosta, vaatteista tms. Lisäksi myös autoon liittyvät kulut tulevat isommissa summissa harvemmin. Tarkoittaa sitä, että pitää olla talouden puskurit paremmassa kunnossa, jotta ei iske niin sanottu kassakriisi. Täytynee myös selvittää asuntolainan lyhennysvapaata, jolloin säästyneet varat voisi käyttää autolainan ylimääräisiin lyhennyksiin.

Sunday, September 2, 2018

7-8/2018 ja uusi auto

Matka velkauunoksi alkaa olla valmis. Elokuussa tuli ajettua autokaupasta ulos uudella Dacia Dusterilla. Taloudellisessa mielessä uudessa autossa ei ole järkeä, mutta vielä ei ole ainakaan kaduttanut yhtään. Päinvastoin olen ollut hyvin tyytyväinen autoon. Yksinkertaistukseksi varallisuuteen kirjasin auton ostoarvon (hieman alaspäin pyöristettynä) ja ensi kuusta lähtien aloitan laskemaan arvoa parinsadan euron tasapoistoilla. Auto tuli ostettua 0 € käsirahalla, korko on kiinteä 2,9% ja 10€/kk lisärahastus eli todellinen vuosikorko on 4%.

Heinäkuussa rahaa meni siihen tahtiin, että teki suorastaan pahaa syöttää tapahtumia. Säästöprosentti -110% kertoo tarpeeksi. Heinäkuussa tuli tehtyä ylitöitä, ja elokuussa sain myös vanhan auton myytyä tonnilla, joten elokuun säästöaste oli yli 40%.

Heinäkuussa näkyy, että luottokortti on laulanut. Ostan nykyään käytännössä kaiken luottokortilla, koska siitä saa OP-bonuksia. Laskun maksan aina kuitenkin kokonaisuudessaan pois, joten varsinaista luottoa en käytä.

Varat30.6.201831.7.2018Muutos
Tilit ja käteinen
4 654 €
5 169 €
515 €
Osakkeet ja rahastot
39 320 €
41 468 €
2 148 €
Asunto
185 000 €
185 000 €
0 €

Yhteensä
228 974 €
231 637 €
2 663 €
Velat
ASP-korkotukilaina
114 286 €
113 929 €
-357 €
ASP-lisälaina
50 683 €
50 525 €
-158 €
Luottokortit
479 €
4 968 €
4 489 €
Nordnet Superluotto
11 509 €
11 551 €
42 €

Yhteensä
176 956 €
180 973 €
4 017 €
Nettovarallisuus
52 018 €
50 665 €
-1 353 €

Elokuussa velkojen osuus kasvoi maagiseen 200 k€ lukemaan. Nordnetissa lainoitusarvosta käytössä n. 35% eli se on ihan tavoitteessa. Kultatason korko on 0,99% ja puskuria on kurssilaskun varalta jonkin verran.

Varat31.7.201831.8.2018Muutos
Tilit ja käteinen
5 169 €
2 953 €
-2 216 €
Osakkeet ja rahastot
41 468 €
42 672 €
1 204 €
Asunto
185 000 €
185 000 €
0 €
Auto
0 €
23 500 €
23 500 €

Yhteensä
231 637 €
254 125 €
22 488 €
Velat
ASP-korkotukilaina
113 929 €
113 572 €
-357 €
ASP-lisälaina
50 525 €
50 367 €
-158 €
Autolaina
0 €
24 475 €
24 475 €
Luottokortit
4 968 €
544 €
-4 424 €
Nordnet Superluotto
11 551 €
11 573 €
22 €

Yhteensä
180 973 €
200 531 €
19 558 €
Nettovarallisuus
50 665 €
53 594 €
2 929 €

Jatkan puskurin kerryttämistä sijoittamalla 150€/kk rahastoihin. Muuten alan talven aikana lyhentämään autolainaa nopeutetusti. Syyskuussa on parin viikon loma, joten joitakin kuluja tullee siitä.

Uuteen sijoitustiliin olen tutustunut hyvin pintapuolisesti. Kun lopulliset speksit saadaan ulos, niin katsotaan sitten onko siitä mihinkään. Tähän mennessä ei nyt mitään suuria hurraa huutoja aiheuttanut, vaikka osinkojen mukaan otto olikin positiivinen yllätys.

Sunday, July 1, 2018

Velkauunon kesäkuu, uusi auto

Koeajot tuli tehtyä ja päädyin sitten laittamaan Dacia Dusterin tilaukseen. Tarkempana mallina TCe 125 4x4 Prestige. Olen pitkään haaveillut uudesta autosta ja nelivedosta. Kummassakaan ei ole taloudellista järkeä, mutta haaveissa harvemmin on. Auto tulee kokonaan rahoituksella ja korkona kiinteä 2,9%. Hinta on vajaa 25k€ eli kun auto saapuu elokuussa, niin velkaa on pyöreät 200 k€. Lyhennysten alkaessa tilanne muistuttaa aika pitkälti edellistä kolmea vuotta, kun kartutin ASP-säästöjä. Ei ole siis tarpeen erityisesti kitkutella. Korttitalo pysyy pystyssä niin kauan kun työpaikka säilyy. Vaellusharrastusta varten on vielä tarpeen hankkia jonkin verran kamppeita, mutta tarkoitus on kyllä autolainaa lyhennellä nopeammin pois, viimeistään ensi vuoden aikana pitää aloittaa ylimääräiset lyhennykset.

Varat31.5.201830.6.2018Muutos
Tilit ja käteinen
6 031,74 €
4 654,28 €
-1 377,46 €
Osakkeet ja rahastot
39 440,95 €
39 319,95 €
-121,00 €
Asunto
185 000,00 €
185 000,00 €
0,00 €

Yhteensä
230 472,69 €
228 974,23 €
-1 498,46 €
Velat
ASP-korkotukilaina
114 643,79 €
114 285,55 €
-358,24 €
ASP-lisälaina
50 841,96 €
50 683,02 €
-158,94 €
Luottokortit
3 453,54 €
478,52 €
-2 975,02 €
Nordnet Superluotto
11 721,74 €
11 509,27 €
-212,47 €

Yhteensä
180 661,03 €
176 956,36 €
-3 704,67 €
Nettovarallisuus
49 811,66 €
52 017,87 €
2 206,21 €

Kesäkuussa tuli lomarahoja ja osinkoja (213,29€) mukavasti eikä muutenkaan ollut erityisiä rahareikiä, joten säästöprosentiksi tuli 62,10% joka on uusi kuukausiennätys. Ainoa isompi hankinta oli uudet silmälasit ja aurinkolasit vahvuuksilla, mutta niistä vain ennakkomaksut yhteensä 120€ kirjautuivat kesäkuulle.