Thursday, September 13, 2018

Lyhennysvapaasta ajatuksia

Tutkin hieman mahdollisuutta ottaa asuntolainasta lyhennysvapaata, minkä jälkeen olisin tehnyt ylimääräisiä lyhennyksiä autolainaan. Ensimmäinen takaisku tuli siitä, että minulla on käytännössä kaksi asuntolainaa eli ASP-korkotukilaina ja ASP-lisälaina. OP ottaisi molemmista lainoista oman maksun, jos haluaa lyhennysvapaan (käytännössä maksusuunnitelman muutos). Tästä lystistä saisi siis maksaa 2x200€ eli 400€. Tämän jälkeen tutkin mahdollisuutta ottaa vain isompaan lainaan lyhennysvapaata. Jos nämä rahat olisi käyttänyt autolainan lyhennyksiin, niin nettohyöty olisi ollut noin 150-200€ luokkaan, mutta tässä ei ole huomioitu sitä, että asuntolainasta olisi maksettu enemmän korkokuluja. Tämä asia voidaan siis unohtaa vallan mainiosti.

Tämän jälkeen tarkastelin ylipäätään ylimääräisten lyhennysten järkevyyttä. Jos tekisin ensimmäisen erän jälkeen 1000€ ylimääräisen lyhennyksen ja antaisin loppulainan mennä päivitetyn lainaohjelman mukaan, niin säästäisin noin 80€ korkokuluissa laina-aikana.

Tuntuu, että näiden laskelmien jälkeen olen muuttamassa mieltäni ylimääräisten lyhennysten tekemisestä sillä hyödyt korkokuluissa tuntuvat jäävän yllättävän pieniksi. Autolainassa ei ole korkoriskiä, koska se on kiinteäkorkoinen. Asuntolainan suhteen ei korkojen suhteen ole tapahtumassa muutosta ainakaan vähään aikaan. Juuri tänään EKP arvioi, että pysyy ennallaan ainakin vuoden 2019 kesän loppuun asti. Sen jälkeenkin mahdollinen korkojen nousu on oletettavasti hyvin maltillista.

Sunday, September 9, 2018

Kassavirtalaskelmia

Olen pitänyt kirjaa kaikista menoista ja tuloista reilun viiden vuoden ajan. Tältä pohjalta tein päivitetyn kuukausittaisen kassavirtalaskelman. Olin toki näitä laskelmia tehnyt jo ennen auton ostoa, mutta halusin päivittää laskelmat nyt uudelleen, kun tilanne on tarkemmin tiedossa.

Menot
Vastike+sähkö+vesi+autopaikka 270
Netti+puhelin 39
Kuntosali 59
Kotivakuutus 12
Pankkikulut 7
Ruokakauppa+muut ruokailut 400
Terveydenhoito 50
Sekalaisia kuluja 50
Autovero 18
Superkasko 55
Bensa 50
Muut autokulut 100
Asuntolaina 600
Autolaina 380
Superluoton korot 10
Menot yhteensä 2100
Tulot
Nettopalkka 2500
Minimipuskuri 400
Osingot 85
OP-bonukset 40
Lomarahat+bonukset+ylityöt 400
Puskuri 925

Vuositasolla tilanne näyttää ihan hyvältä. Yksittäisen kuukauden osalta tilanne on tiukempi etenkin, jos tulee yllättäviä kuluja autosta, vaatteista tms. Lisäksi myös autoon liittyvät kulut tulevat isommissa summissa harvemmin. Tarkoittaa sitä, että pitää olla talouden puskurit paremmassa kunnossa, jotta ei iske niin sanottu kassakriisi. Täytynee myös selvittää asuntolainan lyhennysvapaata, jolloin säästyneet varat voisi käyttää autolainan ylimääräisiin lyhennyksiin.

Sunday, September 2, 2018

7-8/2018 ja uusi auto

Matka velkauunoksi alkaa olla valmis. Elokuussa tuli ajettua autokaupasta ulos uudella Dacia Dusterilla. Taloudellisessa mielessä uudessa autossa ei ole järkeä, mutta vielä ei ole ainakaan kaduttanut yhtään. Päinvastoin olen ollut hyvin tyytyväinen autoon. Yksinkertaistukseksi varallisuuteen kirjasin auton ostoarvon (hieman alaspäin pyöristettynä) ja ensi kuusta lähtien aloitan laskemaan arvoa parinsadan euron tasapoistoilla. Auto tuli ostettua 0 € käsirahalla, korko on kiinteä 2,9% ja 10€/kk lisärahastus eli todellinen vuosikorko on 4%.

Heinäkuussa rahaa meni siihen tahtiin, että teki suorastaan pahaa syöttää tapahtumia. Säästöprosentti -110% kertoo tarpeeksi. Heinäkuussa tuli tehtyä ylitöitä, ja elokuussa sain myös vanhan auton myytyä tonnilla, joten elokuun säästöaste oli yli 40%.

Heinäkuussa näkyy, että luottokortti on laulanut. Ostan nykyään käytännössä kaiken luottokortilla, koska siitä saa OP-bonuksia. Laskun maksan aina kuitenkin kokonaisuudessaan pois, joten varsinaista luottoa en käytä.

Varat30.6.201831.7.2018Muutos
Tilit ja käteinen
4 654 €
5 169 €
515 €
Osakkeet ja rahastot
39 320 €
41 468 €
2 148 €
Asunto
185 000 €
185 000 €
0 €

Yhteensä
228 974 €
231 637 €
2 663 €
Velat
ASP-korkotukilaina
114 286 €
113 929 €
-357 €
ASP-lisälaina
50 683 €
50 525 €
-158 €
Luottokortit
479 €
4 968 €
4 489 €
Nordnet Superluotto
11 509 €
11 551 €
42 €

Yhteensä
176 956 €
180 973 €
4 017 €
Nettovarallisuus
52 018 €
50 665 €
-1 353 €

Elokuussa velkojen osuus kasvoi maagiseen 200 k€ lukemaan. Nordnetissa lainoitusarvosta käytössä n. 35% eli se on ihan tavoitteessa. Kultatason korko on 0,99% ja puskuria on kurssilaskun varalta jonkin verran.

Varat31.7.201831.8.2018Muutos
Tilit ja käteinen
5 169 €
2 953 €
-2 216 €
Osakkeet ja rahastot
41 468 €
42 672 €
1 204 €
Asunto
185 000 €
185 000 €
0 €
Auto
0 €
23 500 €
23 500 €

Yhteensä
231 637 €
254 125 €
22 488 €
Velat
ASP-korkotukilaina
113 929 €
113 572 €
-357 €
ASP-lisälaina
50 525 €
50 367 €
-158 €
Autolaina
0 €
24 475 €
24 475 €
Luottokortit
4 968 €
544 €
-4 424 €
Nordnet Superluotto
11 551 €
11 573 €
22 €

Yhteensä
180 973 €
200 531 €
19 558 €
Nettovarallisuus
50 665 €
53 594 €
2 929 €

Jatkan puskurin kerryttämistä sijoittamalla 150€/kk rahastoihin. Muuten alan talven aikana lyhentämään autolainaa nopeutetusti. Syyskuussa on parin viikon loma, joten joitakin kuluja tullee siitä.

Uuteen sijoitustiliin olen tutustunut hyvin pintapuolisesti. Kun lopulliset speksit saadaan ulos, niin katsotaan sitten onko siitä mihinkään. Tähän mennessä ei nyt mitään suuria hurraa huutoja aiheuttanut, vaikka osinkojen mukaan otto olikin positiivinen yllätys.

Sunday, July 1, 2018

Velkauunon kesäkuu, uusi auto

Koeajot tuli tehtyä ja päädyin sitten laittamaan Dacia Dusterin tilaukseen. Tarkempana mallina TCe 125 4x4 Prestige. Olen pitkään haaveillut uudesta autosta ja nelivedosta. Kummassakaan ei ole taloudellista järkeä, mutta haaveissa harvemmin on. Auto tulee kokonaan rahoituksella ja korkona kiinteä 2,9%. Hinta on vajaa 25k€ eli kun auto saapuu elokuussa, niin velkaa on pyöreät 200 k€. Lyhennysten alkaessa tilanne muistuttaa aika pitkälti edellistä kolmea vuotta, kun kartutin ASP-säästöjä. Ei ole siis tarpeen erityisesti kitkutella. Korttitalo pysyy pystyssä niin kauan kun työpaikka säilyy. Vaellusharrastusta varten on vielä tarpeen hankkia jonkin verran kamppeita, mutta tarkoitus on kyllä autolainaa lyhennellä nopeammin pois, viimeistään ensi vuoden aikana pitää aloittaa ylimääräiset lyhennykset.

Varat31.5.201830.6.2018Muutos
Tilit ja käteinen
6 031,74 €
4 654,28 €
-1 377,46 €
Osakkeet ja rahastot
39 440,95 €
39 319,95 €
-121,00 €
Asunto
185 000,00 €
185 000,00 €
0,00 €

Yhteensä
230 472,69 €
228 974,23 €
-1 498,46 €
Velat
ASP-korkotukilaina
114 643,79 €
114 285,55 €
-358,24 €
ASP-lisälaina
50 841,96 €
50 683,02 €
-158,94 €
Luottokortit
3 453,54 €
478,52 €
-2 975,02 €
Nordnet Superluotto
11 721,74 €
11 509,27 €
-212,47 €

Yhteensä
180 661,03 €
176 956,36 €
-3 704,67 €
Nettovarallisuus
49 811,66 €
52 017,87 €
2 206,21 €

Kesäkuussa tuli lomarahoja ja osinkoja (213,29€) mukavasti eikä muutenkaan ollut erityisiä rahareikiä, joten säästöprosentiksi tuli 62,10% joka on uusi kuukausiennätys. Ainoa isompi hankinta oli uudet silmälasit ja aurinkolasit vahvuuksilla, mutta niistä vain ennakkomaksut yhteensä 120€ kirjautuivat kesäkuulle.

Friday, June 1, 2018

Vauhdikas toukokuu

Muutto uuteen asuntoon oli toukokuun isoin tapahtuma. Yllättävän paljon tavaraa oli kaksioon kertynyt. Tavaroiden pakkaus ja vanhan kämpän siivous noin 30C asteen lämpötilassa oli kyllä kohtuullisen syvältä, mutta nyt on jo onneksi avaimet luovutettu ja vuokravakuuskin saatu takaisin. Uusi kämppä tosin on vielä kuin pommin jäljiltä.

Toukokuun kulurakenne oli aika raskas, kun piti maksaa kahta kämppää päällekkäin ja muutostakin tuli hieman kuluja, vaikka se omin (ja vanhempien) voimin tuli tehtyä. Lisäksi ostin uuden pesukoneen, auto oli huollossa,  ja ensimmäisen lainan lyhennykset tulivat ajankohtaiseksi. Tämän lisäksi tuli vielä hankittua arkikengät ja vaelluskengät. Vaelluskenkiä en tässä kuussa olisi muuten ostanut, mutta juuri tämä kyseinen malli oli ollut tilauksessa viime syksystä lähtien, kun saatavuus Suomessa on ollut käytännössä nolla, ja nyt sitten vihdoinkin maahantuoja oli ne saanut Saksasta. Vuokravakuuden takaisinsaannista huolimatta kulut ylittivät tulot noin tonnilla ja nettovarallisuuskin laski hieman.


Varat 31.5.2018 Muutos
Tilit ja käteinen
6 031,74 €
-344,23 €
Osakkeet ja rahastot
39 440,95 €
5 342,54 €
Asunto
185 000,00 €
0,00 €

Yhteensä
230 472,69 €
4 998,31 €
Velat
ASP-korkotukilaina
-114 643,79 €
356,21 €
ASP-lisälaina
-50 841,96 €
158,04 €
Luottokortit
-3 453,54 €
-3 326,94 €
Nordnet Superluotto
-11 721,74 €
-2 381,22 €

Yhteensä
-180 661,03 €
-5 193,91 €
Nettovarallisuus
49 811,66 €
-195,60 €

Velat osiota katsellessa ei voi muuta johtopäätöstä tehdä kuin, että minusta on tullut velkauuno. Luottokortin osiota selittää osittain se, että kun minusta tuli OP:n omistajajäsen, niin siirryin ostamaan kaiken luottokortilla, koska siitä saa OP-bonuksia. Varsinaista luottoa en käytä vaan maksan balanssin aina pois kun lasku tulee.

Osakeostojakin tuli tehtyä, kun alkoi rahat käyttötilillä polttelemaan näpeissä. Ostin Pepsiä (PEP), AT&T (T) ja Nokian Renkaita (NRE1V). AT&T:n kohdalla houkutteli etenkin yli 6% osinko. Samoin Pepsin kurssi on lasketellut viime aikoina ja osinkotuotto alkoi lähennellä neljän prosentin tasoa. Nokian Renkaitten kohdalla yhtenä tekijänä oli, että haluan salkkuuni enemmän europohjaisia sijoituksia kotimaan pörssistä.

Ikävin yllätys tuli kuten usein ennenkin auton kanssa. Käytin sitä huollossa ja ikäväkseni sieltä löytyi lisää kalliita vikoja. Tässä kohtaa meni ns. kamelin selkä poikki ja päätin, että en tätä romua enää huolla. Jos tiedossa olevat viat haluaisi korjata, niin tietäisi se muutaman tonnin menoa, eikä ole mitään takuuta, että huollot olisivat siinä. Kyseessä on kuitenkin n. 20 vuotta vanha auto, jolla ajettu 400 tkm. Auton arvo on siis käytännössä nolla, joten siksi ei varat kohdassa ole siitä mitään. Huomenna olisi tarkoitus käydä koeajamassa Dacia Duster. Jos siihen päädyn, niin tietäisi se todennäköisesti lisää velkaa, koska osakesalkun realisoiminen ei oikein houkuttele. Riippuu toki mahdollisista rahoitusvaihtoehdoista jne.

Vielä ei ole velkavuori tuntunut missään, mikä on toisaalta hieman yllättävää, kun aikaisemmin ajatusmaailma velan suhteen oli aika erilainen. Erilaisia korkoskenaarioita laskin kuitenkin paljonkin ennen asunnon ostoa, joten jos vain työpaikka säilyy, niin mitään ylitsepääsemätöntä ei pitäisi olla näköpiirissä. Suuremmalla osalla asuntolainasta on myös voimassa 10 vuotta valtion korkotuki, jos korot vaikka Italian takia raketoisivat ylös. Se on kuitenkin selvää, että puskureita on syytä kasvattaa. Tämän aion pääasiassa tehdä sijoitusvarallisuutta kasvattamalla.

Tuesday, May 1, 2018

Vuoden päivitykset

Kirjoittelutauko venähti kerralla vuoden mittaiseksi, kun lupasin, että en tänne väkisin kirjoittele, jos ei huvita.

Viime vuoden kesälomalla Lapissa tuli tehtyä sellainen päätös, että asunnon hankinta priorisoidaan kärkeen, jotta päästään pois kaatamasta rahaa vuokraisännän taskuun. Loppuvuoden laitoin ASP-tilille tonnin kuussa ja tammikuussa olikin tarvittavat säästöt kasassa. Samalla päätin myös vähentää salkun velkavipua huomattavasti. Sijoitusvelkaa oli käytössä vajaa 20k€, kun nyt sitä on noin 9k€. Aikaisemmin pidin velkavipua Nordnetin Superluoton hopeatason ylärajoilla. Nyt pidän vipua kultatasolla pienellä marginaalilla (salkun lainoitusarvosta noin 35% käytössä, aiemmin noin 58%).

Siivouksessa myyntiin lähti aika raakalla kädellä osakkeita. Myyntipäätösten perustana oli enemmänkin perstuntuma kuin syvällinen analyysi. Myydyksi tuli:

YhtiöMyyntihintaHinta nyt
AT&T (T)38,44 $32,70 $
Coca-Cola (KO)45,72 $43,21 $
Cummins (CMI)156,68 $159,86 $
General Electric (GE)25,47 $14,07 $
IBM (IBM)144,543 $144,96 $
McDonald's (MCD)155,79 $167,44 $
Realty Income (O)56,86 $50,51 $
Telia (TELIA1)3,98 €4,12 €
Tieto (TIE1V)26,86 €29,74 €
Verizon (VZ)48,33 $49,35 $
Wal-Mart (WMT)80,74 $88,46 $

Lisäksi myin Superrahastot ja Seligsonin rahastot. Piruuttani laskin, että kun vertaa tämän hetkisiin hintoihin, niin olen kulujen jälkeen pari sataa voitolla. Muutama yhtiöistä tuli myytyä lähinnä sen takia, että muuten en olisi päässyt velkavivun suhteen tavoitteeseen. Muutamat on enemmän "bondi" tyyppisiä osakkeita ja tiesin, että hyvin todennäköisesti voin ostaa niitä lähes samaan hintaan myöhemmin, jos haluan. Sitten joukossa on oli myös yhtiöitä, joita ei olisi pitänyt ostaa alun perinkään.

ASP-säästöjen kasaan saamisen jälkeen olen hiljalleen taas alkanut tekemään ostoja. Nordeaa olen lisännyt pariin otteeseen ja lisäksi aloitin position Nokiassa joulukuussa, kun hinta oli alle neljän euron. Tämän lisäksi aloitin kuukausisäästämisen pikkusummilla Ruotsin ja Suomen superrahastoihin sekä uutena kohteena Osuuspankin OP-Maailma Indeksirahastoon aloitin kuukausisäästämisen myös.

Asunnon hankintaprosessi lähti käyntiin kunnolla tammikuussa, kun hain kolmesta pankista lainalupaukset. Olin jopa hieman yllättynyt miten helposti sai lainalupauksen yksin ostettavaan 200 k€ asuntoon (lainan määrä olisi 180 k€). Asuntoilmoituksia tuli seurattua tiiviisti ja useammassa näytössä tuli myös käytyä. Yhdestä asunnosta jätin tarjouksiakin, mutta hinta nousi yli oman kipurajan. Seuraavasta kohteesta käytiin myös aika tiukka tarjouskilpailu neljän kesken, joten hinta nousi hieman korkeammaksi kuin olisin toivonut. Olin jo päättänyt, että jättämäni tarjous oli ehdottomasti korkein, mitä tarjoan, mutta sillä se sitten lopulta irtosi. Kyseessä Tampereella oleva kaksio mukavalla näkymällä. Talo vuodelta 2006, joten korjauksia ei vielä ole tiedossa. Lisäksi talo on omalla tontilla, joten vastike on kohtuullinen.

Kaupat tehtiin eilen. Velaton hinta 185 k€, joten lainaksi tuli 166 k€. Lainatarjouksia kyselin kolmesta pankista (TSOP, Nordea ja Danske). Yllättäen oma pankkini TSOP löi tiskiin pienen tinkaamisen jälkeen parhaan marginaalin 0,58%. Danske ja Nordea tarjosivat 0,6%, joten kun vielä huomioi OP:n bonukset, niin valinta oli helppo. ASP-lisäkorosta tuli mukavasti lähes 1200 € verotonta tuottoa. Tämän hetkisillä koroilla asumiskustannukset nousevat noin sadalla eurolla kuussa, kun vertaa vuokrakämppääni, mutta summasta menee reilu 500 € lyhennykseen.

Seuraava isompi hankinta olisi auto. Nykyinen lähes 20 vuotta vanha auto vaatii jälleen hieman huoltoa. Tarkoitus on nyt huoltaa sitä sen verran, että sillä voi ajella seuraavat muutamat vuodet ja sitten laittaa se vaihtoon. Nyt siis pitää kasvatella talouden puskureita ja samalla laittaa rahaa sivuun autohankintaa varten. Ylimääräisiä lyhennyksiä en aluksi ole aikeissa tehdä, kun korot ovat näin alhaalla. Vaellus- ja retkikamppeita pitäisi myös hankkia, jotta ei mene pelkäksi kitkuttamiseksi.

Kuun vaihteessa rikkoitui myös yksi merkkipaalu, kun ensimmäistä kertaa nettovarallisuus kohosi karvan verran yli 50 k€. Tästä on hyvä jatkaa kohti ensimmäistä sataa tuhatta.

Sunday, May 7, 2017

Kuukausikatsaus 4/2017 kulutusjuhlaa

Olin jo pitempään ajatellut vaellus-/retkeilyharrastuksen aloittamista. Huhtikuussa vihdoinkin siirryin ajatuksista tekoihin. Kun vauhtiin päästiin, niin säästämisajatukset olivat selkeästi unohdettu hetkeksi. Kauniisti muotoillen voidaan ajatella tätä sijoittamisena itseeni. Tuli nimittäin hommattua vaelluskengät, päällysvaatteita ja merinovillaisia muita vaatteita. Ostokset ovat tehty periaatteella vähän, mutta laatua. Kun vauhtiin päästiin, niin tuli lisäksi hommattua pokkarikamera (Canon G7 X Mark II), jotta voi räpsiä kuviakin. Kaikki hankinnat ovat onnistuneet tähän mennessä hyvin. Muutaman lyhyemmän lenkin lisäksi yksi pidempi retki tuli heitettyä, kun vedin reilun 20km pituisen päiväretken Seitsemisen kansallispuistossa. Sää oli pääosin loistava.


Näiden hankintojen lisäksi tuli hommattua Garmin Fenix 5 GPS-urheilukello. Kellossa on sisäänrakennettu GPS, optinen sykkeen mittausranteesta ja vaikka mitä. Kelloa pidetään 24/7 ja se mittaa sykettä jatkuvasti. Kello myös esimerkiksi mittaa liikettä unenaikana ja arvio syvän unen ja kevyen unen määrää. Hieman vaati totuttelua pitää rannekelloa, koska en sellaista ollut lähes 15 vuoteen pitänyt. Rannekkeen voi pikakiinnikkeilla vaihtaa todella näpsästi. Urheillessa laitan kumisen ja muuten pidän metalliranneketta, jonka kanssa kello näyttää mielestäni ihan hyvältä. Kuvan harmaat osuudet ovat oikeassa elämässä aavistuksen tummempia ainakin minun kellossa.


Tästä johdannosta päästäänkin sopivasti huhtikuun säästöasteeseen. Tällä kertaa se meni pakkasella, sillä kaiken kaikkiaan huhtikuussa tuli tehtyä hankintoja noin 3000 euron edestä. Huhtikuussa tilille tuli kuitenkin normaalin palkan lisäksi vuoden 2016 tulospalkkio, joten miinukselle ei menty kuukauden osalta kuin noin 650 euroa. Vaihtoehtona olisi toki ollut jaksottaa hankintoja useammalle kuukaudelle, mutta mieluummin ostin kaikki tarvittavat kamppeet nyt heti. Järki tietenkin pitää olla mukana. Esimerkiksi telttaa tai monia muita retkeilykamppeita en nyt hankkinut vaan aloitellaan päiväretkistä. Tänä vuonna ihan peruskamat ja sitten tulevina vuosina lisää, kun kokemustakin on hieman kertynyt.

Huhtikuun osingot
  • Coca-Cola 29,60 $
  • General Electric 3,30 $
  • Pepsi 4,52 $
  • Realty Income 7,87 $
  • Telia 20,68 $
  • Tieto 34,25 €
  • UPM 47,50 €
  • Wal-Mart 12,75 $

Nettovarallisuus -856,74 € Pörssissä liike oli myös aikalailla vaakasuuntaan, mutta aavistus alaspäin. Veroilmoitus tuli myös tarkastettua ja sieltä näyttäisi olevan tulossa pari sataa palautuksia. Nordnetin ilmoituksien perusteella kaikki muu oli kunnossa, mutta jenkkiosakkeet piti vielä varallisuuteen ilmoittaa.